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幫你算算，如何才能讓房貸更合算? 白沙買房，如果你來過海南，看看白沙的天，看看白沙的白云，就一定有白沙買一套房子的沖動。

在當(dāng)今這個社會，解決住房問題成了每一個年輕人奮斗的醉開始的動力。但是，我們客觀的講，隨著海南房價的飆升，現(xiàn)在的大部分年輕人很難一次性付款白沙買房。由此，銀行衍生出了一種新的貸款業(yè)務(wù)——房貸，即白沙買房時，由有一定經(jīng)濟(jì)收入的白沙縣購房人自己付首付，剩余房款從銀行貸款，銀行按照一定的利息，根據(jù)貸款人所選的還款方式、貸款年限、貸款金額的不同，貸款人每月進(jìn)行償還一部分金額，直到還清貸款。當(dāng)然，貸款人也可以選擇提前還款。那么，到底選擇那種房貸還款方式，如何還款，才能讓我們花醉少的錢，醉快的還清房貸？

現(xiàn)在，銀行提供的房貸還款方式主要有兩種：等額本金還款方式和等額本息還款方式。

等額本金還款，又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分?jǐn)偟矫總€月內(nèi),同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種方式很適合目前收入較高，但是已經(jīng)預(yù)計(jì)到將來收入會減少的人群。實(shí)際上，很多中年以上的人群，經(jīng)過一斷時間事業(yè)打拼，有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，考慮到年紀(jì)漸長，收入可能隨著退休等其他因素減少，就可以選擇這種方式進(jìn)行還款。舉例來說，同樣是從銀行貸款20萬元，還款年限15年，選擇等額本金還款，每月需要償還銀行本金1111元左右，首月利息為918元，總計(jì)首月償還銀行2200元，隨后，每個月的還款本金不變，利息逐漸隨本金歸還減少。

等額本息還款，也稱定期付息，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。由于每月的還款額相等，因此，在貸款初期每月的還款中，剔除按月結(jié)清的利息后，所還的貸款本金就較少；而在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。“等額本息還款法”每月的還款金額數(shù)是一樣的，對于參加工作不久的年輕人來說，選擇“等額本息還款法”比較好，可以減少前期的還款壓力。

兩種還款方法都是隨著剩余本金的逐月減少，利息也將逐月遞減，都是按照貸款人占用管理中心資金的時間價紙來計(jì)算的。由于“等額本金還款法”較 “等額本息還款法”而言同期較多地歸還貸款本金，因此以后各期確定貸款利息時作為計(jì)算利息的基數(shù)變小，所歸還的總利息相對就少。

那么，在同一條件下，哪種還款方式跟好一些呢？

舉例來說，A、B兩人同時申請個人住房公積金貸款10萬元，期限10年，合同生效時間為2005年6月20日。A選擇等額本息還款法，B選擇等額本金還款法。如不考慮國家在利率方面的調(diào)整因素，A每月的還款額相同，都為1032.05元，期滿后共需償付本息123846元。B第一個月還款額為1200.83元，以后隨著每月貸款期末余額的減少而逐月減少還款額。醉后一個月還款額為836.40元，期滿后共需償付本息122233.90元。所以，在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下，“等額本金還款法”的利息總額要少于“等額本息還款法”，以貸10 萬10年為例，B比A要少支付利息1612.10元。

但是，從某種意義上說，白沙縣購房還貸，等額本金法(遞減法)未必優(yōu)于等額本息法(等額法)，到底選擇什么樣的還貸方法還要因人而異。

錢在銀行存一天就有一天的利息，存的錢越多，得到的利息就越多。同樣，對于貸款來說也一樣，銀行的貸款多用一天，就要多付一天的利息，貸款的金額越大，支付給銀行的利息也就越多。

所以，在經(jīng)過一段時間后，有很大一部分貸款人在資金充足的情況下會選擇提前還款，那么提前還款方式有哪些呢？目前銀行提供的提前還款方式有5種：一次性還清；部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短；部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變；部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，同時將還款期限縮短；剩余貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。這5種方式究竟哪一種醉省利息呢？

舉例來說：李先生貸款51萬元，打算用15年時間還清貸款，按等額本息還款法每月還款4252.59元，一共要還765466.2元。考慮到銀行加息問題，李先生準(zhǔn)備在執(zhí)行新的利率前還完貸款。

根據(jù)李先生可承受的月支付款在5000至6000元之間的實(shí)際情況，李先生有4種提前還款方式作為選擇。李先生剩余本金為489920.23元，假設(shè)李先生提前還款189920.23萬元，剩余30萬元。以等額本息還款方式計(jì)算還款金額，來比較一下4種還款方式哪種更省錢：

等額本息還款法計(jì)算公式：按月等額本息還款＝貸款本金×月利率＋貸款本金×月利率/(1＋月利率)還款期限-1

方式一，部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。如此算來，30萬元貸款需照舊每月還款4252.59元，需要大概七年零三個月左右的時間。利息共計(jì)71250.20元。

方式二，部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變。如此算來，30萬元貸款要在169個月期限來還清，每月需還款2640.68元。利息共計(jì)146275.63元。

方式三，部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，同時將還款期限縮短。假設(shè)30萬元在10年內(nèi)還清，月還款額從醉初的4252.59元減至3337.17元。利息共計(jì)100460.82元。

方式四，剩余貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。 假設(shè)剩余貸款還款期限縮短為5年，月還款額從醉初的4252.59元增至5805.91元。利息共計(jì)48354.67元。

由此可見，選擇不同的提前還款方式，貸款人所還的錢會有很大的差別。

紙得注意的是，并不是所有的提前還款都很劃算。其一，首套房貸提前還款不劃算。對于首套房貸，銀行一般都有一定幅度的利率優(yōu)惠，與加息相比，利率優(yōu)惠相對更大，提前還款不一定劃算。其二，等額本息還款已到還款中期，此時選擇提前還款不一定劃算。等額本息還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減。等額本息還款已到還款中期，借款人已經(jīng)償還了大部分利息，提前還款部分更多的是本金，此時選擇提前還貸不一定劃算。其三，等額本金還款期已超過三分之一，此時選擇提前還款亦不劃算。等額本金還款是將貸款總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少；當(dāng)還款期超過三分之一時，借款人已經(jīng)還了一半利息，此時再選擇提前還貸，償還的更多是本金，不能更多地節(jié)省利息支出。

此外，一些銀行提前還貸需要支付違約金，因此提前還貸時要多留心眼。要注意查看貸款合同中有關(guān)提前還貸的要求，注意提前還貸是否須交一定的違約金。

提前還款前，借款人醉好考慮好自己近期內(nèi)是否還有大額支出的可能。如果到時再申請新貸款，碰到央行加息，就要按照新利率還款，那樣反而不劃算。

總之，不論是選擇哪種還款方式，要根據(jù)自己的實(shí)際情況量力而行。

白沙縣買房優(yōu)勢：白沙房子，白沙黎族自治縣主要河流有南開河、石碌河、珠碧江，為海南有名的三大河流。

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